советыГородская недвижимость
причина отклонения:
Реклама, спам
Смена работы после одобрения ипотеки, но до ее получения
29 января 2021・Вся Россия 8 171
Возникла следующая ситуация:
Одобрен кредит, одобрена недвижимость, сроки предложения ещё не вышли. Все справки на руках. Но был вынужден сменить работу. Проверяет ли банк работодателя повторно?
Банк Открытие. Менеджер в банке сказал, что на сделку нужно приносим все старые справки по которым одобряли заявку, и просто подписать договор кредитования. Все таки есть волнение по этому поводу
#ипотека#работа
Представьте ситуацию: вы готовитесь к покупке квартиры в кредит, а вам вдруг предлагают работу – с более высокой зарплатой и должностью. Новость прекрасная, но как быть, если документы на ипотечный кредит уже собраны и поданы в банк, а возможно, и заем уже одобрен? Не помешают ли карьерные изменения получению кредита? О том, как банки относятся к смене работы и к вопросу трудоустройства заёмщиков в целом, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
Представьте ситуацию: вы готовитесь к покупке квартиры в кредит, а вам вдруг предлагают работу – с более высокой зарплатой и должностью. Новость прекрасная, но как быть, если документы на ипотечный кредит уже собраны и поданы в банк, а возможно, и заем уже одобрен? Не помешают ли карьерные изменения получению кредита? О том, как банки относятся к смене работы и к вопросу трудоустройства заёмщиков в целом, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
Несмотря на то, что в последние годы многие банки шли по пути смягчения условий ипотечного кредитования, их взгляды на трудоустройство клиентов остаются достаточно консервативными. Потенциальный заёмщик должен иметь постоянную работу с официальным оформлением, работать на ней не менее 3 месяцев, а лучше – 1-2 года. Репутация и размер предприятия также имеют значение и могут повлиять на решение банка при выдаче кредита.
Нетрудно догадаться, почему для банка так важно, где, кем и как долго работает заёмщик. Хорошая работа является залогом платёжеспособности в долгосрочной перспективе, поэтому кредитора интересует не только уровень доходов клиента, но и его положение на предприятии. Если человек работает в крупной стабильной компании, имеет хороший доход, но ещё не завершил испытательный срок (который в разных компаниях может длиться до полугода), то банк будет иметь все основания отказать ему в выдаче заемных средств.
Но даже если клиент, обратившийся за деньгами, работает на своём месте давно и получает высокую зарплату, это ещё не значит, что банк однозначно предложит ему исключительно выгодные условия. Оценивая платёжеспособность, специалисты банка сопоставляют доход заёмщика со средним уровнем дохода аналогичных позиций на рынке. Если человек, работающий личным водителем и получающий зарплату свыше 100 тыс. рублей, захочет взять кредит, банк не будет учитывать весь его доход, потому как средняя зарплата для данной профессии сегодня намного ниже. Если в дальнейшем клиент по каким-то причинам будет вынужден сменить место работы, то его доход может значительно сократиться.
Что же касается смены работы, то здесь возможно несколько вариантов развития событий. Если вы собрались подавать документы в банк, а вам предлагают действительно привлекательную должность с высокой заработной платой, то лучше не упускать свой шанс и принять предложение о работе. Рынок недвижимости сейчас относительно стабилен, и за 3-6 месяцев серьёзных изменений там не произойдёт, а хорошая работа с высоким доходом будет способствовать получению кредита на более выгодных условиях.
В случае если предложение о работе поступило после того, как банк уже рассмотрел заявку и одобрил кредит, нужно хорошо взвесить все обстоятельства и обязательно поставить банк в известность. При этом заемщику нужно быть готовым к тому, что кредитор сочтёт такие перемены слишком рискованными, и придётся выбирать между ипотечным кредитом и новым местом работы. «Исключение составляют случаи, когда человек меняет работу в рамках одной структуры, – замечает Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Например, переходит на более высокую должность в другое подразделение компании. Но и такие ситуации лучше обсуждать со своим банком, закрытая позиция и попытки что-либо скрыть от банка могут привести к конфликту и различным санкциям».
В этой статье мы расскажем все, что вам нужно знать о получении ипотеки во время перехода на другую работу. Независимо от того, переезжаете ли вы в новый город в поисках работы или просто находитесь в процессе покупки новой недвижимости в своем городе.
- Смена работы может быть разной. Переход на работу с многолетним опытом. Если у человека большой опыт работы, например 20 лет, это очень низкий риск для банка. Банк просит письмо с предложением от нового работодателя и выдает ссуду, ему нужно убедиться, что вы приступаете к работе по крайней мере до ваших первых платежей. Людям, оказавшиеся в подобной ситуации, банки легко разрешают вам приобрести новую недвижимость.
- Смена нескольких мест работы за двухлетний период. Прямо сейчас вы устраиваетесь на новую работу, но до этого всего четыре месяца работали в другой компании. До этого у вас был двухмесячный перерыв, а еще до этого вы работали на местной автомойке. Вы сейчас получаете зарплату, но для банка это выглядит нестабильно. Два года постоянной работы важно для уверенности банка в вашей платежеспособности. Для получения ипотеки такая смена рабочих мест выглядит неблагонадежной. Если у вас было более двух рабочих мест за последние два года, будьте готовы доказать, что вы можете остаться на своей новой работе в течение 30-60 дней и подтвердите это бумагами.
- Самозанятые. Если вы начинаете собственный бизнес. банку важно получить ваши налоговые декларации, которые подтверждают стабильность доходов. По сути, первые два года вы должны сидеть сложа руки и показывать, что вы зарабатываете деньги.
Ипотека и смена работы. Все, что вам нужно знать
Получение ипотеки требует соблюдения ряда требований. Одним из наиболее важных является наличие достаточного дохода и постоянной работы. Таким образом, ипотека и смена работы — довольно серьезный вопрос, который может помешать вашим планам получить финансирование. Выясните, действительно ли смена работодателя повлияет на кредитное решение, и будет ли оно актуальным в течение срока действия договора.
Прежде чем предоставить вам ипотеку, банки тщательно проверят вашу кредитоспособность. Если у вас есть постоянная работа и достаточно высокий заработок, у вас хорошие шансы на финансирование.
Однако важен не только тип контракта, но и стаж работы с текущим работодателем, поскольку это подтверждает стабильность занятости. В этом контексте ипотечный кредит и смена работы непосредственно перед или во время подачи заявления, кажется, не лучшая идея.
Период занятости и ипотека — что важно для банков?
Выбирая ипотеку, вы берете на себя обязательство на многие годы, что дополнительно связано с тяжелым бременем для бюджета домохозяйства в виде высоких ежемесячных платежей. Поэтому неудивительно, что банк захочет убедиться, что у вас есть возможность регулярно выплачивать такие суммы, прежде чем предоставлять вам финансирование.
Важнейшим фактором, определяющим вашу кредитоспособность для банка, является размер вашего дохода, а также уверенность в том, что вы получите его в течение срока действия кредитного соглашения. Последнее может быть подтверждено формой и сроком работы.
Поэтому наиболее ценным для банков является трудовой договор на неопределенный период, который длился достаточно долго, прежде чем вы подали заявку на кредит — это говорит о том, что у вас есть устойчивое положение на рабочем месте и вы можете рассчитывать на стабильную занятость.
Люди, работающие на основе других типов договоров, также имеют шанс на ипотеку, но в этом случае банки обращают внимание на дату их заключения и срок действия.
Ниже представлены минимальные периоды занятости, которые требуются банкам при подаче заявки на кредит.
К сожалению, банки не принимают во внимание контракты на испытательный срок, а некоторые учреждения не принимают гражданско-правовые договоры, такие как договор о мандате или договор о конкретной задаче, которые обычно заключаются на короткие сроки и не обеспечивают стабильность занятости.
При проверке вашей кредитоспособности банк будет учитывать не только занятость и доход, но и такие вопросы, как: ваше постоянное финансовое бремя (расходы на проживание, другие кредитные обязательства и т. д.), предыдущая кредитная история, сумма и тип собственного вклада, количество людей дома, ваш возраст и даже ваше семейное положение.
Как смена работы может повлиять на кредитное решение?
Если вы решите сменить работу непосредственно перед подачей заявки на кредит или во время его рассмотрения, вы должны быть готовы к некоторым осложнениям. В предыдущем параграфе уже упомянуто, что банк, прежде чем принимать кредитное решение, будет учитывать предоставленную вами справку с места работы, которая должна включать средний заработок за последний квартал.
Нетрудно догадаться, что при новом трудовом договоре колонка в справке о зарплате за последние 3 месяца не будет заполнена, и это автоматически негативно скажется на вашей кредитоспособности.
Также стоит помнить, что банк отклонит вашу заявку на кредит, если вы находитесь на своем текущем рабочем месте в течение периода уведомления, даже если вы намерены начать работать на нового работодателя после периода уведомления.
Смена работы при подаче заявки на кредит также может оказаться ошибкой, поскольку необходимость предоставления дополнительных документов от нового работодателя может продлить весь процесс финансирования.
Смена места работы перед подачей заявки на ипотеку
Принимая во внимание вышеупомянутые проблемы, можно констатировать, что ипотека и смена работы перед подачей заявления не всегда должны идти рука об руку. Все зависит от того, когда именно изменится работодатель, потому что слишком короткий период занятости, указанный в справке работодателя, может быть причиной отказа в финансировании.
Если вы хотите избежать проблем, то прежде, чем подавать заявку на кредит, подождите, пока ваша работа на новом рабочем месте будет достаточно продолжительной, чтобы получить положительную оценку банка. В случае трудового договора на неопределенный срок, вам придется подождать не менее 3-x месяцев.
Стоит рассмотреть еще одну ситуацию, когда процедура подачи заявки на кредит находится в стадии реализации, и смена работы происходит после того, как все документы были представлены. Многие люди задаются вопросом, имеет ли смысл на данном этапе информировать банк о смене работодателя.
К сожалению, сокрытие этой информации может иметь неприятные последствия (даже связанные с уголовной ответственностью), но ее раскрытие также имеет последствия. Подача другого сертификата от нового работодателя может привести к тому, что вся процедура рассмотрения заявки начнется заново, что продлит срок ожидания решения и денег.
Ипотека и изменение занятости в течение срока кредита
Согласно статистике, в России ипотечные кредиты обычно берут на срок 25-30 лет. С другой стороны, когда дело доходит до частоты смены работы, специалисты рекомендуют делать это каждые 2-3 года. Такую мобильность демонстрируют люди в возрасте от 25 до 35 лет, которые чаще всего покупают недвижимость в кредит.
Таким образом, существует высокая вероятность того, что вы также смените работодателя в течение срока кредита. Будет ли это иметь значение для банка и самого контракта? Кажется, что поскольку вы уже получили ипотечный кредит и при его выдаче учитывался период занятости, смена работодателя не должна влиять на кредитование.
Действительно, в этом есть много правды, но следует помнить, что банк будет внимательно следить за своевременностью выплаты последующих платежей. Если есть задержки, они могут спросить причину задержки, и если это потеря дохода, будут некоторые осложнения.
Можно ли сменить место работы после подписания ипотечного договора?
Банк не может запретить заемщику менять место работы, но имеет право требовать от него поддержания определенного уровня дохода, позволяющего оплатить обязательство. Поэтому, если вы измените свою работу после подписания контракта, и ваш заработок позволит вам погасить взносы по кредиту, вам не придется беспокоиться о каких-либо последствиях.
Хуже, если вы потеряете свою работу и источник дохода, или новая работа будет связана с гораздо более низким вознаграждением: это приведет к проблемам с оплатой в банке. Задолженность заставит кредитора начать процедуру взыскания задолженности, которая может даже закончиться расторжением кредитного соглашения.
Однако, прежде чем это произойдет, банк должен помочь вам решить проблему задолженности. Обычно это заключается в пересмотре условий договора (например, продлении срока займа и сокращении взносов) или приостановке погашения займа на несколько месяцев.
В случае потери работы полезно иметь специальную страховку, которую можно купить при оформлении ипотеки. Затем страховщик покрывает кредитное обязательство на определенный период времени.
Должен ли банк знать о вашей смене работы?
Как было уже установлено выше, если заявка на кредит только что была подана и смена места работы произошла до принятия решения о кредите, лучше уведомить банк о новой профессиональной ситуации. В противном случае вас могут обвинить в сокрытии информации, которая влияет на оценку кредитоспособности, которая даже связана с уголовной ответственностью.
297 УК РФ говорит о так называемом:
непредоставлении уведомления о возникновении обстоятельств, которые могут привести к удержанию или ограничению суммы предоставленного кредита
Ситуация несколько иная, когда заявка на ипотечный кредит уже была обработана и работа была изменена в течение срока действия договора. Многие банки используют специальные положения в кредитных соглашениях, которые обязывают заемщика сообщать об изменении места работы.
Это особенно необходимо в случае потери работы, а также в случае смены работодателя или формы занятости, доход уменьшается на 1/3 по сравнению с доходом, достигнутым на момент заключения договора. Важно отметить, что такая информация обычно требуется, когда ухудшение финансового положения длится более 3-х месяцев.