Овердрафт для бизнеса что это

Зачем юридическому лицу может понадобиться овердрафт? Каким он бывает? Разбираемся в плюсах и минусах, в чем разница с обычным кредитом.

Что такое овердрафт

Это кредитование расчетного счета для юридических лиц на те случаи, когда не хватает средств для платежей. Используется для ведения текущей деятельности. 

С его помощью компания переводит деньги:

• поставщикам и контрагентам;
• в качестве налогов;
• на зарплату сотрудникам;
• на арендную плату;
• для закрытия кассового разрыва.

Все это доступно, когда на счете фирмы минус. Овердрафт можно использовать не на все операции. Не получится потратить его:

• на выдачу займов;
• приобретение ценных бумаг;
• увеличение уставного капитала организации;
• закрытие задолженности перед банком. 

Кому подойдет овердрафт

Это средства банка, которые желательно быстро вернуть, так как процент обычно выше, чем по кредиту. Поэтому услуга подходит тем, у кого есть постоянный, стабильный доход. 

Юридические лица могут пользоваться услугой, если:

• необходимы дополнительные средства на нужды бизнеса;
• счет компании регулярно пополняется.

Это удобный инструмент для компаний, у которых много контрагентов, с которыми нужно регулярно взаимодействовать и платить им с расчетного счета. 

Как пользоваться овердрафтом

При подключении услуги увеличивается сумма на счете — заемные средства присоединяются к собственным. Тратятся они, когда своих денег у организации нет. 

Овердрафт предоставляется под проценты, необходимо вернуть его полностью и, желательно, в короткий срок. Погашается он автоматически, как только на счете появляются деньги.

Лимит обычно составляет 50–70% от регулярного дохода заемщика. Каждые 3–6 месяцев банк может пересмотреть предложение и изменить сумму.

Чем овердрафт отличается от кредита

Чтобы было проще разобраться в этих видах кредитования, мы собрали особенности в таблицу.

Каким бывает овердрафт

Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям доступны 3 вида:

1. Авансовый. Доступен при открытии счета, при этом банк не проверяет обороты, учитывает только справку или отчетность из предыдущей финансовой организации. 
2. Стандартный. Предлагается через несколько месяцев после начала работы с банком, когда он может оценить регулярность поступлений на счет компании. Лимит устанавливается на основе данных о ежемесячных доходах.
3. Под инкассацию. Предоставляется постоянным клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой. 

Плюсы и минусы овердрафта

В инструменте будет проще разобраться, если разложить его положительные и отрицательные стороны в сравнении с кредитом. 

Теперь вы знаете, что такое овердрафт и как его применять с пользой для бизнеса.

Компании и предприниматели часто сталкиваются с тем, что за товары и услуги нужно заплатить больше, чем имеется на счёте. Банковский овердрафт для юр. лиц и ИП — услуга, которая позволяет тратить деньги банка, если недостаточно своих. Эксперты Выберу.ру рассказали в статье, на каких условиях оформляется овердрафт, кому он подходит, сколько стоит и какие суммы готовы предоставить финансовые организации.

Что такое овердрафт для юридических лиц

Овердрафт — это, простыми словами, услуга для юридических лиц и ИП по предоставлению средств в большем размере, чем есть на счёте или банковской карте клиента. Чтобы пользоваться этим сервисом, компания или индивидуальный предприниматель должны заключить договор с банком. Юридическое лицо может тратить деньги на нужды бизнеса, ИП — на коммерческие и личные цели.

Пример, как работает овердрафт:

ИП закупает материалы для производственных нужд. На счёте есть 240 тыс. рублей, а стоимость материалов — 330 тыс. рублей. Предприниматель оплачивает покупку, и счёт уходит в минус. Теперь ИП должен банку 90 тыс. рублей. Как только эта сумма поступит на счёт, она будет полностью списана на погашение займа.

В пределах одобренного кредитного лимита можно пользоваться овердрафтом несколько раз. Важно вовремя погашать долг, иначе банк может понизить лимит или отключить услугу.

Чем отличается от кредита

Кредиты и овердрафт для бизнеса похожи между собой, но у них есть и отличия.

Сходство между стандартными кредитными продуктами и овердрафтом в том, что в обоих случаях клиент использует средства банка и возвращает долг с процентами.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта для компаний и ИП, а для физических лиц — только один. Физлицам — держателям зарплатных карт предоставляется зарплатный овердрафт. Для использования банковского сервиса нужно, чтобы работодатель заключил с банком соглашение о зарплатном проекте.

Овердрафт для юр. лиц и предпринимателей подразделяется на такие виды:

1. Стандартный. Подключить услугу могут компании, которые уже пользуются счётом в течение нескольких месяцев. У банка есть сведения о поступлениях, поэтому он может рассчитать лимит.
2. Авансовый. Для подключения овердрафта новому клиенту — компании или ИП нужно представить в банк справку о денежных оборотах. Авансовый овердрафт банки подключают одновременно с подписанием договора банковского обслуживания и открытием расчётного счёта, и у банка ещё нет данных о ежемесячных поступлениях на счета клиента, поэтому такое условие.
3. Под инкассацию. Предоставляется постоянным клиентам на условиях погашения задолженности из инкассируемой выручки. Размер лимита — в пределах 75% от предстоящих поступлений.

Перечисленные виды овердрафта — разрешённые. Кроме них, существует технический овердрафт. Он образуется из-за ошибок в работе программного обеспечения, и клиент может не знать о том, что ушёл в минус. Неразрешённый овердрафт невозможно подключить по желанию, т. к. это не услуга, и проценты за использование средств банка в этом случае не взимаются. Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счёт.

Для кого подходит услуга

Овердрафтным кредитом удобно пользоваться юрлицам и предпринимателям, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах на небольшой срок. Поскольку банк предоставляет собственные средства, на счёте или карте клиента образуется задолженность, которую необходимо погасить как можно быстрее, чтобы переплата не была высокой.

Овердрафт для бизнеса подключается клиентам, которые соответствуют таким критериям:

• имеют стабильные обороты средств по картам и счетам;
• получают предсказуемый доход от текущей деятельности;
• имеют возможность быстро погасить задолженность вместе с начисленными процентами.

Услуга подходит для тех случаев, когда нужно избежать кассового разрыва или оперативно его закрыть. Лимит овердрафта можно тратить на такие цели:

• расчёты с партнёрами;
• выплата зарплаты;
• уплата налогов;
• внесение арендных платежей.

Овердрафт для ИП может быть использован на любые цели, в том числе предприниматель может расплачиваться в интернет-магазинах и снимать наличные.

Условия овердрафта для бизнеса

Российские банки, которые входят в топ−10 крупнейших финансовых организаций, предлагают юрлицам и ИП подключить овердрафт на таких условиях:

Овердрафт без залога для юр. лиц можно подключить во многих банках, в т. ч. в небольших. Рассмотрение заявки занимает в среднем 1 день. Договор овердрафта для юридических лиц или ИП подписывается в офисе банка или дистанционно.

Требования для подключения

Чтобы воспользоваться банковской услугой, юридические лица и ИП должны удовлетворять нескольким критериям, включая срок ведения деятельности, форму собственности, годовой оборот, фактическое расположение бизнеса, отсутствие негативной информации обо всех участниках соглашения. Перечень критериев отличается в разных банках. Для сравнения — требования к заёмщикам в 3 крупных финансовых организациях:

1. Альфа-Банк. Юридическое лицо: срок ведения бизнеса — не менее 9 мес. на момент подачи заявки. ИП: то же, плюс гражданство РФ, возраст от 18 лет.
2. ФК Открытие. Малый бизнес: срок ведения деятельности — от 12 мес., годовая выручка — до 400 млн руб. Средний бизнес: срок ведения деятельности — от 18 мес., годовая выручка — от 400 млн руб. Допускается объём выручки меньше, но тогда клиент должен соответствовать дополнительным критериям.
3. ВТБ. Отсутствие отрицательной кредитной истории, срок ведения бизнеса — не менее 12 мес. Заёмщик должен быть зарегистрирован на территории РФ и быть резидентом РФ.

Все банки требуют, чтобы деятельность была разрешённой на территории РФ и у клиента имелись все разрешительные документы.

Ставки по овердрафту для ИП и ООО в 2022 году

В 2022 году процентные ставки по овердрафту для юридических лиц и ИП достигают 30%, при этом проценты начисляются только на израсходованную часть лимита. Стоимость услуги в некоторых банках:

• Росбанк — от 12,75% годовых;
• Сбербанк — от 16%;
• АК Барс — от 13%;
• Альфа-Банк — от 16,5%;
• Газпромбанк — определяется индивидуально;
• Тинькофф — фиксированная плата: 490 руб. за каждые 7 дней и ежедневная плата, рассчитанная в зависимости от суммы, например, от 3 000 руб. до 10 000 руб. — 19 руб. в день, от 2 млн до 2,5 млн руб. — 3490 руб. в день.

Некоторые организации предлагают снижение процентной ставки за покупку комплексного продукта или подключение дополнительных услуг. Пример такого банка — АК Барс: при покупке «Коробки» в банковском офисе клиент получает снижение ставки на 1%.

Плюсы и минусы услуги

К преимуществам овердрафтного кредитования можно отнести:

• возможность неоднократно пользоваться предоставленным лимитом;
• тратить деньги на любые цели, которые соответствуют направлению деятельности компании;
• начисление процентов не на весь лимит, а только на израсходованную сумму;
• доступность продукта без залога и поручительства;
• возможность закрыть кассовый разрыв;
• небольшой размер переплаты, так как овердрафт выдаётся на непродолжительный срок.

Овердрафт необязательно использовать сразу после заключения договора. Деньги можно тратить по мере необходимости. Если не превышать лимит и вовремя погашать долг, овердрафт предоставляется неоднократно в рамках одного договора.

Недостатки овердрафта для юридических лиц и ИП:

• необходимость погашать задолженность в короткий срок;
• списание сумм, поступивших на счёт компании или ИП, на погашение долга;
• возможное уменьшение лимита;
• высокая процентная ставка по сравнению со стандартными кредитами для предпринимателей и компаний.

Важно! Обычно овердрафтные средства нельзя обналичить, перевести в другой банк или потратить на оплату кредита.

Обычно договор овердрафта заключается на короткий срок, и если клиент планирует пользоваться лимитом долго, его придётся продлевать. Объём доступных средств может быть уменьшен или увеличен — банк каждый раз определяет лимит в индивидуальном порядке, исходя из платежеспособности клиента.

Популярные вопросы

В современных реалиях кредитование юридических лиц необходимо для поддержания их хозяйственной деятельности, пополнения собственных оборотных активов, реализации инвестиционных проектов, своевременной выплаты заработной платы. Кредитные продукты банков для организаций в основной массе универсальны, и имеют лишь некоторые отличительные особенности.

Овердрафт для бизнеса

Овердрафт для юридических лиц – определение термина

Овердрафт для юридических лиц – сумма средств, которую организация либо индивидуальный предприниматель может расходовать с текущего расчётного счета сверх остатка по согласованию с банком. Таким образом, овердрафт является отличным решением, когда необходимо срочно произвести расчет с контрагентом, а выручка за поставленную продукцию / предварительная оплата еще не поступила.

Овердрафт по своей сути является кредитом для коммерческих организаций, и носит краткосрочный характер. Соответственно, юридическое лицо подает заявку и пакет документов для получения разрешения на использование средств банка.

Данный кредитный продукт имеет свои особенности:

• Лимит овердрафта рассчитывается исходя из чистых поступлений (без учета возврата по депозитам, кредитных поступлений и пр.) По расчетному счету в банке за анализируемый период.
• Предоставляется овердрафт для юридических лиц путем открытия возобновляемой кредитной линии. Значит, возможно использование средств до достижения установленного лимита единовременной задолженности, после чего осуществляется погашение. Погашенные средства можно вновь использовать. Максимальная сумма выдачи денежных средств на период кредитования составляет максимаьный (предельный) лимит выдач.
• Как и по кредитам целевого характера, несвоевременное исполнение обязательств по овердрафту отражается в кредитной истории организации.
• Невозможно использование кредитных средств при положительном остатке по расчетному счету.
• Списание суммы начисленных процентов и основного долга по кредиту происходит автоматически при поступлении выручки на расчетные счета.

На что стоит обратить внимание?

• Средства данного кредита могут быть использованы на любые цели: поддержания хозяйственной деятельности, пополнения собственных оборотных активов, реализации инвестиционных проектов, своевременной выплаты заработной платы, своевременных расчетов с поставщиками, рефинансирования, уплаты налогов и сборов, погашение кредиторской задолженности и др.
• По сравнению с целевым кредитом, овердрафт имеет упрощенный пакет при подаче документов, однако риски по нему закладываются в процентную ставку, которая выше, чем по целевом кредиту.
• По сравнению с целевым кредитом, овердрафт имеет более короткий срок погашения каждого транша (части кредита): в пределах 60-120 дней.
• В обеспечение по данному виду кредита выступает зачастую неустойка, т.е. не предоставляется залог недвижимости/оборудования/товаров в обороте и пр.

Овердрафт для юридических лиц – сравнительная таблица по банкам России

Ниже представлены кратко изложенные основные условия овердрафтного кредитования в табличной форме:

Оцените страницу: